什么是保单贷款?运用保单贷款功能需要注意的问题?

保险理财 2018-10-12 12:32:26
贷款的方式有很多种,急用钱时有人会选择网络平台贷款,有人会选择银行贷款,也有人会选择保单贷款。前面几种可能大家都有所耳闻,但是保单贷款估计很多人都不是很清楚,今日股市行情网小编今天就给大家带来了保单贷款的相关知识,希望帮助大家了解保单的贷款功能。

保单贷款



一、什么是保单贷款

要了解保单贷款功能,就必须要了解保单的现金价值。

现金价值是指保险单在解除合同后,根据精算原理计算的,由保险公司退还的那部分金额。

保单贷款就是将保单的现金价值作为抵押,向保险公司借贷获得资金。所以保单贷款的额度肯定是不会超过现金价值的,通常按现金价值的一定比例作为保单贷款的最大额度。市面上保单贷款的最高比例是现金价值的95%。

保单贷款的期限以及利率等情况都会在合同条款里写明。一般每期保单贷款的最长期限为6个月,利率最常见的就是“同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%之较大者”+2.0%确定计息利率。

虽然保单贷款每期的最长期限为6个月,但是到期后是可以续贷的,只要保单的现金价值大于零,那么保单仍然保持有效,不影响保单利益。这一点合同条款中也会写明。保单贷款最显而易见的意义在于,资金周转不灵时无需退保而导致失去保障。而且通常保单贷款利率会低于商业银行贷款利率。当然保单贷款还有更多更灵活的应用,比如配合大额理财险保单,既可以起到资产隔离的功能,又可以灵活处理企业经营中资金运用的问题。

二、运用保单贷款功能需要注意的问题

1、不是所有的保单都适合考虑保单贷款功能

保单贷款是贷出现金价值的一定比例,所以现金价值的多少,决定了保单贷款是否能够解决资金的问题。

一年期的意外险与医疗险时没有什么现金价值的,所以这类保单就没有保单贷款的功能;定期的消费型寿险、重疾险,由于保费低,现金价值比例也很低,所以现金价值少的可怜,也难以发挥保单贷款解决资金问题的功能;只有储蓄功能强的保险,如终身寿险、养老金保险、年金保险、两全保险等,现金价值才高,保单贷款才有意义,才能很好地解决资金周转的问题。

2、投保时要注意被保险人的问题

保单中的价值,虽然在退保利益上,现金价值是属于投保人的,但是保单只要不退保,那这笔钱可以粗暴的理解为投保人转赠给被保险人的,是专属于被保险人的财产。

所以如果投被保险人不是同一人,而且被保险人是成年人,那么投保人申请保单贷款是需要经过被保险人签字同意的。在投保时一定要考虑到这点,如果将来被保险人不方便办理签字等资料,那么保单贷款将会变得不方便。

3、贷款获得的资金避免进行高风险投资

保单贷款的目的一定是应运于资金的周转运用。如果将资金应用于高风险投资而亏损,甚至血本无归时,将会导致贷款无法偿还,那么当账户的现金价值等于零时,保单将会失效,这无异于退保了。那么保单购买就失去了意义,甚至带来了损失。


今日股市行情网贷款小贴士

保单贷款功能极大地解决了保险资金流动性差的问题,从而使得保险资产更加具有神奇的作用。不过保单贷款功能只是作为保单辅助的功用,最重要的还是保单不可替代的保障功能,所以在考虑保险规划时不能本末倒置。

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